Reclamar Clausula Suelo

la clausula suelo de tu hipoteca

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¿Qué es la clausula suelo?

En el ámbito de las hipotecas y el sector financiero, a lo largo de muchos años, las entidades financieras, anticipándose a la posible caída de los índices utilizados para el cálculo de los intereses hipotecarios, decidieron añadir cláusulas concretas que, como consecuencia, restringían la bajada de dichos índices. De esta manera, se impedía reducir la cuota mensual a pagar por los clientes hipotecarios y, al mismo tiempo, se incrementaban los beneficios de los bancos.

Estas reglas, conocidas como cláusulas suelo, se implementaron con el objetivo de impedir que los pagos realizados por los clientes a las entidades financieras descendieran por debajo de un límite mínimo establecido. Este límite, que era fijado por los bancos, servía como garantía para asegurar un beneficio mínimo en las hipotecas. De este modo, las entidades financieras lograban mantener un beneficio constante, incluso si los índices de referencia disminuían considerablemente. En consecuencia, los clientes quedaban obligados a pagar cuotas más altas, sin poder beneficiarse de las reducciones en los tipos de interés. Por lo tanto, estas cláusulas aseguraban a los bancos un margen de ganancia fijo, sin importar las fluctuaciones del mercado.

Esta cláusula, conocida como cláusula suelo, fue incorporada en numerosos contratos hipotecarios. Como resultado, los clientes continuaron pagando intereses a las entidades bancarias, a pesar de que estas se beneficiaban de los tipos de interés negativos establecidos por el Banco Central Europeo. Debido a esto, los clientes se vieron gravemente perjudicados, ya que sus pagos hipotecarios resultaron ser considerablemente elevados en comparación con las condiciones reales del mercado financiero. En otras palabras, mientras los índices de referencia bajaban, los consumidores no podían beneficiarse de dicha reducción, lo que generó un desequilibrio en favor de las entidades bancarias.

Las cláusulas suelo eran comúnmente implementadas de manera unilateral por las entidades financieras, sin ofrecer a los clientes una información transparente sobre las implicaciones económicas que estas tendrían en sus hipotecas. Por lo tanto, los clientes no eran plenamente conscientes del impacto financiero que las cláusulas suelo podían generar en sus hipotecas, afectando significativamente el costo total de sus préstamos.

¿A quien le afecta la clausula suelo?

Esto afecta a todos los usuarios, en especial a los titulares de préstamos hipotecarios, cuyas escrituras de hipoteca incluían la cláusula suelo. De manera general, la práctica común de la mayoría de las entidades financieras fue establecer un tipo de interés mínimo del 2,5% o 3%. Por este motivo, en el gráfico adjunto puedes verificar si esta condición afecta a tu hipoteca.

Desde 2009 hasta la actualidad, el Euríbor, que es el índice de referencia más utilizado en las hipotecas, ha permanecido por debajo de los límites establecidos por las cláusulas suelo. Como consecuencia, esto ha generado que muchos clientes hayan estado pagando cuotas hipotecarias más altas de lo que les correspondía, debido a los límites impuestos por las cláusulas suelo.

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¿Cómo saber si tengo clausula suelo?

Para empezar, si deseas comprobar si tu hipoteca incluye una ‘cláusula suelo’, es fundamental revisar la escritura del préstamo hipotecario, analizar el recibo bancario o consultar directamente con tu entidad financiera.

Sin embargo, lo más recomendable es que nos envíes la escritura de tu hipoteca para analizarla. Si no la tienes o no puedes localizarla, puedes solicitar una certificación literal de tu préstamo hipotecario en el Registro de la Propiedad y enviárnosla para su revisión. De este modo, nuestro equipo de abogados revisará la documentación y te confirmará si tu hipoteca está afectada por la cláusula suelo o no.

¿Qué pasa si tengo clausula suelo?

Según la Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea del 21 de Diciembre de 2016, la «cláusula suelo» fue declarada abusiva. Por esta razón, las entidades financieras están obligadas a devolver a los clientes las cantidades cobradas de más desde el momento en que dicha cláusula comenzó a perjudicarles.

En DMD Asesores, somos expertos en reclamaciones bancarias. Por lo tanto, déjanos tus datos y, de inmediato, un abogado se pondrá en contacto contigo para ayudarte en todo el proceso.

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Pasos para reclamar la clausula suelo de tu hipoteca.

Te explicamos todos los pasos de forma sencilla.

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Contacto

Contacta con DMD y te asignaremos un abogado que llevara tu caso de principio a fin para reclamar la clausula suelo de tu hipoteca.

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Analizamos

Analizamos su hipoteca y vemos si es susceptible de reclamar la clausula suelo gratuitamente.

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Reclamamos

Recabamos de la entidad la documentación completa y solicitamos la devolución de las cantidades indebidamente pagadas por el cliente de la clausula suelo. Llegamos a acuerdos con la entidad en vía amistosa o reclamamos judicialmente.

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Concluimos

Procedemos a abonarle las cantidades recibidas y liquidamos nuestros honorarios.

Preguntas Frecuentes

Es sencillo, ya que solo necesitas la escritura del préstamo hipotecario y el extracto bancario del cuadro de amortización, con el objetivo de tener prueba de que la cláusula ha sido implementada. Puedes pedirlo directamente en la oficina o en el Servicio de Atención al Cliente. Una vez que lo tengas, podrás reclamar al banco la nulidad de la cláusula y la devolución de las cantidades pagadas de más, que tienen los intereses legales desde la fecha de cada cobro. Si el banco no atiende tu solicitud, podrás hacer oficial una demanda legal.
Los prestatarios acuerdan con el banco formalizar una hipoteca a interés variable, generalmente basada en el EURIBOR más un diferencial que normalmente se negocia con el banco. En esta modalidad de préstamo, es importante tener en cuenta que la cuota puede subir o bajar, dependiendo de las fluctuaciones del Euríbor. Sin embargo, también asumes el riesgo, ya que, de igual forma, podría bajar y beneficiarte.

No está sujeto a plazo. Por lo tanto, puedes pedir la nulidad de una cláusula abusiva, ya que esta es implementada y no está sujeta a plazos legales.

Se trata de una cláusula limitada, dado que priva al deudor de aprovecharse de las bajadas de los tipos de interés, especialmente cuando baja el Euríbor. Como resultado, esta situación ayuda al banco, que de esta manera se asegura cobrar una cuota mínima de forma constante.

Toda persona física o jurídica, ya sea que actúe dentro del ámbito profesional o de consumo. La diferencia radica en las acciones legales que se pueden hacer, según de si se tiene o no la condición de usuario.

Nuestro sistema legal exige a las entidades bancarias que avisen a sus clientes sobre la carga financiera y legal que implica la firma de las hipotecas. En esta situación, la cláusula suelo es legal, siempre y cuando se haya informado claramente de su existencia. Sin embargo, no es suficiente con que simplemente se nombre o se cite.

Los préstamos a interés variable suelen cambiar, lo que significa que las cuotas suben o bajan en cada evaluación del tipo. Por lo general, estos ajustes pueden hacerse cada 3 o 6 meses, o incluso cada año.

Es importante señalar que no tributa en el IRPF.

De acuerdo con lo dispuesto por la Agencia Tributaria, no se integrará en la base imponible del IRPF la devolución, ya sea derivada de acuerdos celebrados con entidades financieras en efectivo o mediante otras medidas de compensación. Asimismo, esto incluye los correspondientes intereses indemnizatorios de las cantidades previamente abonadas a dichas entidades en concepto de intereses por la aplicación de cláusulas de limitación de tipos de interés de préstamos, conocidas como la «cláusula suelo».

Actualmente, esta es una cuestión jurídicamente consolidada, por lo tanto, no constan asuntos relevantes pendientes ante el Tribunal Supremo. En consecuencia, los bancos generalmente no recurren cuando se aplica la jurisprudencia establecida por el Tribunal Supremo.